Kredyt po śmierci mamy – jak uniknąć spłaty długów spadkowych?

W przypadku śmierci kredytobiorcy, kredyt staje się jednym z elementów spadku, podobnie jak pieniądze, mieszkanie, samochód albo inne prawa majątkowe. Spłata kredytu zależy więc od tego, kto jest spadkobiercą, czy spadek został przyjęty oraz czy zobowiązanie było objęte ubezpieczeniem.

Spis treści ukryj

1 Czy trzeba spłacać kredyt po zmarłej mamie?

2 Kto spłaca kredyt po śmierci kredytobiorcy? – kredyt a śmierć mamy

3 Kto może dziedziczyć długi i majątek po zmarłej mamie? – śmierć kredytobiorcy a zobowiązanie przed bankiem

4 Jak działa ubezpieczenie kredytu?

5 Kiedy można uniknąć spłaty kredytu po zmarłej mamie? – odrzucenie spadku przez spadkobiercę

6 Jak uniknąć spłaty kredytu gotówkowego po zmarłej mamie?

7 Podsumowanie – co ze spłatą kredytu po śmierci kredytobiorcy?

Czy trzeba spłacać kredyt po zmarłej mamie?

Obowiązek spłaty kredytu po zmarłej mamie może przejść na spadkobierców, którzy przyjęli spadek. Zakres ich odpowiedzialności zależy od sposobu przyjęcia spadku:

przy odrzuceniu spadku – spadkobierca nie odpowiada za kredyt i nie ma obowiązku jego spłaty;
przy przyjęciu spadku z dobrodziejstwem inwentarza – spadkobierca odpowiada za kredyt tylko do wartości stanu czynnego spadku;
przy prostym przyjęciu spadku – spadkobierca odpowiada za spłatę kredytu całym swoim majątkiem.

Kto spłaca kredyt po śmierci kredytobiorcy? – kredyt a śmierć mamy

Kredyt po śmierci mamy nadal obowiązuje, chyba że zostanie spłacony z ubezpieczenia, umorzony przez bank albo wygaśnie z innej przyczyny przewidzianej w umowie lub przepisach. Zgon kredytobiorcy nie sprawia, że dług ustał. Bank może dochodzić należności, jednak musi wtedy brać pod uwagę zasady dziedziczenia.

Kredyt w spadku oznacza, że zobowiązanie może przejść na spadkobierców wraz z majątkiem. Nie jest jednak tak, że każda bliska osoba odpowiada za dług po zmarłej matce. Jeżeli córka, syn albo małżonek nie są spadkobiercami, bank nie może żądać od nich spłaty tylko dlatego, że należą do rodziny.

Inaczej wygląda sytuacja współkredytobiorcy. Jeżeli mama zaciągnęła kredyt razem z inną osobą, np. z mężem albo dorosłym dzieckiem, ta osoba odpowiada wobec banku na podstawie podpisanej umowy. Wtedy jest to odpowiedzialność wynikająca z własnego zobowiązania kredytowego.

Kto może dziedziczyć długi i majątek po zmarłej mamie? – śmierć kredytobiorcy a zobowiązanie przed bankiem

To, kto dziedziczy długi po zmarłej matce, zależy przede wszystkim od ustaleń zawartych w testamencie. Jeśli nie ma testamentu, wówczas stosuje się dziedziczenie ustawowe. W pierwszej kolejności dziedziczą dzieci oraz małżonek zmarłej. Gdy dziecko zmarło wcześniej, jego udział mogą przejąć jego zstępni, czyli np. wnuki. Długi po śmierci wchodzą do spadku razem z aktywami. Dlatego spadkobierca nie wybiera wyłącznie majątku, który jest dla niego korzystny. Musi ocenić cały spadek, czyli:

środki na rachunkach,
nieruchomości,
ruchomości,
pożyczki,
kredyty,
zaległości podatkowe,
inne zobowiązania.

💡 Przykład – kredyt zaciągnięty przez spadkodawcę:

Pani Anna dowiaduje się, że jej mama pozostawiła mieszkanie warte około 420 000 zł oraz niespłacony kredyt po śmierci w wysokości 55 000 zł. Jeżeli pani Anna przyjmie spadek, kredyt może obciążyć ją jako spadkobierczynię, ale przy takiej wartości majątku, który przewyższa wysokość zadłużenia, przyjęcie spadku wydaje się korzystne. Inaczej byłoby, gdyby mama nie zostawiła majątku, a zadłużenie wynosiło 55 000 zł. Wtedy przyjęcie spadku wymagałoby szczególnej ostrożności oraz przeanalizowania możliwości spłaty kredytu.

👀 Zobacz 👉👉 Kiedy długi przechodzą na rodzinę? 💰👨‍👩‍👧‍👦

Jak działa ubezpieczenie kredytu?

Ubezpieczenie kredytu może spowodować, że bank otrzyma spłatę z polisy. Jednak nie każdy kredyt po śmierci zostanie pokryty przez ubezpieczyciela. Trzeba sprawdzić, czy polisa została zawarta, jaki obejmowała okres, jaka była suma ubezpieczenia i jakie zdarzenia wyłączono z ochrony.

Rodzina powinna poprosić bank o informację, czy przy kredycie istniało ubezpieczenie na wypadek śmierci. Następnie należy ustalić, kto zgłasza roszczenie i jakie dokumenty są wymagane. Najczęściej potrzebne są:

akt zgonu kredytobiorcy,
numer umowy kredytowej,
formularz zgłoszenia,
dokumentacja wskazana przez ubezpieczyciela.

Jeżeli ubezpieczyciel wypłaci świadczenie w pełnej wysokości, spłata zobowiązania w postaci kredytu po zmarłej mamie może nie obciążyć spadkobierców. Jeśli wypłata pokryje tylko część zadłużenia, pozostała kwota nadal może być długiem spadkowym.

🧐 Sprawdź także 👉👉 Jak podzielić kredyt hipoteczny po rozwodzie? 🏠➗

Kiedy można uniknąć spłaty kredytu po zmarłej mamie? – odrzucenie spadku przez spadkobiercę

Spłaty można uniknąć przede wszystkim poprzez skuteczne odrzucenie spadku. Odrzucenie powoduje, że spadkobierca jest traktowany tak, jakby nie dożył otwarcia spadku. Nie przejmuje majątku, ale nie odpowiada też za długi spadkowe.

Oświadczenie o przyjęciu albo odrzuceniu spadku można złożyć przed sądem lub notariuszem. Termin wynosi 6 miesięcy od dnia, w którym spadkobierca dowiedział się o tytule swojego powołania. Oświadczenie o odrzuceniu lub przyjęciu spadku ma bezpośredni wpływ na zakres odpowiedzialności za zobowiązania pozostawione przez zmarłą osobę, w tym za niespłacony kredyt.

Jeśli dorosłe dziecko zmarłej mamy odrzuci spadek, w jego miejsce może wejść jego własne potomstwo. Przy małoletnich potrzebne mogą być dodatkowe czynności przed sądem rodzinnym lub notariuszem. Bez sprawdzenia kolejności dziedziczenia można nieświadomie przenieść problem na następne osoby.

🔔 Sprawdź wzór pisma do odrzucenia spadku 👉 Zrzeczenie się spadku na rzecz innej osoby – wzór pisma 📝

Jak uniknąć spłaty kredytu gotówkowego po zmarłej mamie?

Na początek należy ustalić, czy dana osoba rzeczywiście dziedziczy. Pokrewieństwo nie wystarcza do określenia odpowiedzialności za długi. W dalszej kolejności trzeba sprawdzić:

wysokość zadłużenia,
wartość majątku,
treść umowy kredytowej,
ewentualne ubezpieczenie.

Dopiero po tak przeprowadzonej analizie można zdecydować, czy spadek lepiej jest przyjąć, czy odrzucić. Należy też brać pod uwagę, że bank może wskazać saldo zadłużenia, ale nie decyduje o tym, kto jest spadkobiercą.

Podsumowanie – co ze spłatą kredytu po śmierci kredytobiorcy?

✔️ Kredyt po śmierci spłaca ten, kto odpowiada z umowy jako współkredytobiorca albo ten, kto przejął spadek i ponosi odpowiedzialność za długi. Dlatego spłata długów po rodzicach powinna być poprzedzona analizą spadku, polisy i terminów ustawowych.

✔️ Spłata kredytu po zmarłym kredytobiorcy wymaga ustalenia stanu spadku. Trzeba sprawdzić umowę kredytową, wysokość zadłużenia, ewentualną polisę oraz krąg spadkobierców. Dopiero po tych ustaleniach można ocenić, czy spłata kredytu po śmierci spadkodawcy obciąży rodzinę.

✔️ Jeżeli spadkobierca nie złoży oświadczenia w ustalonym terminie, spadek zostaje przyjęty z dobrodziejstwem inwentarza. Dobrodziejstwo inwentarza jest to ograniczenie odpowiedzialności za długi spadkowe do wartości odziedziczonego majątku, czyli wartości aktywów spadku. Należy więc pamiętać, że w tej sytuacji nadal może powstać obowiązek rozliczenia się z bankiem.

✔️ W przypadku wątpliwości co do zakresu odpowiedzialności za długi po śmierci bliskiej osoby tj. śmierci współmałżonka czy rodzica, najlepiej skorzystać z porady doświadczonego prawnika. Konsultacja może się odbyć online, telefonicznie lub w naszym oddziale kancelarii adwokackiej w:

📍 Poznaniu,

📍 Wolsztynie,

📍 Świeciu,

📍 Nowym Tomyślu.

W artykule powyżej znajdziesz formularz kontaktowy. Po przesłaniu formularza niezwłocznie skontaktujemy się z Tobą i wskażemy najszybszy możliwy termin konsultacji.

Źródła: